Il decreto legislativo n. 160/2026, che entrerà in vigore il 30 settembre 2026, segna un cambiamento significativo nel panorama assicurativo italiano, introducendo la possibilità di chiedere un risarcimento direttamente all’assicurazione per danni causati dall’intelligenza artificiale (IA). Questa novità, sebbene rappresenti un passo avanti, presenta numerose limitazioni che potrebbero compromettere la sua efficacia.
Il Contesto della Nuova Normativa
La Regola Tradizionale delle Assicurazioni
Tradizionalmente, il sistema assicurativo italiano prevede che solo l’assicurato, il quale ha stipulato un contratto con la compagnia, possa interagire direttamente con essa. In caso di danno, il terzo danneggiato è costretto a fare causa al responsabile, il quale poi potrà eventualmente rivolgersi alla propria assicurazione. Questo meccanismo ha sempre rappresentato una barriera per chi subisce un danno.
Le Novità Introdotte dal Decreto
Con l’entrata in vigore del d.lgs. n. 160/2026, chi subisce un danno da un sistema di IA avrà la possibilità di agire direttamente contro l’assicurazione del presunto responsabile. Tuttavia, la misura è limitata ai massimali previsti dalla polizza e non implica l’obbligo di assicurazione per chi sviluppa o utilizza sistemi di IA, rendendo la situazione complessa.
Implicazioni Pratiche della Nuova Normativa
Questa nuova azione diretta è una risposta alle sfide poste dall’uso crescente dell’IA nella vita quotidiana e nei contesti aziendali. Tuttavia, la mancanza di un obbligo di polizza e di un fondo garantito per i danneggiati crea un vuoto normativo che potrebbe lasciare molte persone senza la possibilità di ottenere un risarcimento adeguato.
Le Limitazioni da Considerare
È fondamentale notare che, a differenza di altri settori come l’RC auto, dove esiste un obbligo di assicurazione e tutele specifiche, la normativa sull’IA non offre stesse garanzie. Le compagnie possono infatti opporre al danneggiato eccezioni contrattuali che potrebbero ridurre o annullare il risarcimento.
Le Eccezioni Opponibili dalle Compagnie
Tipologie di Eccezioni
Le compagnie assicurative possono opporre eccezioni contrattuali che sono state formulate prima del sinistro. Ad esempio, se una polizza esclude specifici danni causati da determinati software, il danneggiato si troverà a fronteggiare una negazione del risarcimento basata su tali clausole. È un aspetto che rende il percorso di risarcimento particolarmente insidioso.
La Risposta del Responsabile Assicurato
Un’altra novità introdotta dal decreto è la possibilità per il danneggiato di richiedere al responsabile se esiste una polizza che copre il rischio. La risposta deve arrivare entro 30 giorni, e in caso di omissione o risposta incompleta, il giudice potrà considerare questo fatto come prova in sede legale. Tuttavia, il meccanismo sembra favorire i trasgressori, poiché chi non è assicurato potrebbe non rivelarlo.
Chiarimenti sulle Polizze Preesistenti
È importante sottolineare che l’azione diretta si applica solo alle polizze stipulate dopo l’entrata in vigore del decreto. Le polizze già in corso rimangono soggette alla normativa tradizionale, lasciando quindi inalterate le difficoltà per chi ha subito danni prima di questa data.
Limitazioni nelle Difese del Danneggiato
Il danneggiato può trovarsi esposto a molte delle difese che la compagnia assicurativa avrebbe verso il proprio cliente. Ciò significa che le opportunità di risarcimento possono risultare molto limitate, a meno che non si riesca a dimostrare inequivocabilmente la responsabilità del presunto colpevole.
Impatto sul Settore Assicurativo
Un Mercato in Evoluzione
La disciplina attuale potrebbe avere un impatto significativo sul mercato delle polizze. Senza un obbligo di assicurazione e senza requisiti minimi di copertura, le compagnie potrebbero essere riluttanti a offrire polizze per i rischi legati all’IA, portando a un’offerta limitata e a condizioni contrattuali sfavorevoli per i consumatori.
Le Prospettive Future
Per le imprese che utilizzano l’IA, è fondamentale esaminare attentamente le polizze esistenti e verificare se i danni causati da algoritmi sono coperti. La mancanza di chiarezza e di obblighi normative potrebbe portare a una situazione in cui le aziende si trovano a fare i conti con danni non coperti, esponendole a rischi finanziari significativi.
Conclusioni e Raccomandazioni
In conclusione, mentre la nuova normativa rappresenta un passo verso una maggiore protezione per i danneggiati da IA, le sue limitazioni sono evidenti. È consigliabile per i danneggiati di agire prontamente nella richiesta di informazioni sulle polizze e per le aziende di rivedere le loro coperture assicurative, per non trovarsi impreparati in caso di sinistri futuri.
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